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La moratoria para las hipotecas por el COVID-19

POSIBILIDAD DE SOLICITAR UNA MORATORIA AL BANCO EN LA HIPOTECA DE VIVIENDA HABITUAL, TRAS LA APROBACION DEL REAL DECRETO-LEY 8/2020.

A pesar de que una rápida lectura plantea algunas dudas, desde Bufete Iribarren Ribas queremos compartir cuales son los requisitos para poder solicitar la moratoria en la hipoteca de la vivienda habitual, tras la publicación del Real Decreto-Ley 8/2020. 

El Real Decreto-Ley 8/2020, establece entre otros aspectos la posibilidad de

solicitar una moratoria en el pago de las hipotecas de la vivienda habitual.

1.- ¿Quién puede solicitar la moratoria y a que contratos se aplican?  artículo 8

Aquellas personas que se encuentren en situación de vulnerabilidad como consecuencia de la emergencia sanitaria ocasionada por el COVID-19.

2.- ¿A qué contratos se pueden aplicar?

  1. A los contratos de préstamo o crédito que estén garantizados con una hipoteca sobre la vivienda habitual.
  2. También lo pueden solicitar los avalistas y fiadores del deudor principal si han garantizado con su vivienda habitual.

3.- ¿Según la Ley quién se encuentra en situación de vulnerabilidad?

  1. el deudor hipotecario que pase a estar en situación de desempleo.
  2. el empresario o profesional, que haya tenido una pérdida sustancial de sus ingresos o una caída sustancial de sus ventas.

4.- ¿Qué situación debe tener para que reúna los requisitos de vulnerabilidad?

REQUISITOS FUNDAMENTALES:

A.-UN TECHO DE INGRESOS:

  1. Que el conjunto de los ingresos de los miembros de la unidad familiar no supere, en el mes anterior a la solicitud de la moratoria con carácter general, el límite de tres veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples mensual (en adelante IPREM).
  2. En estos momentos el IPREM es de 537,84 € al mes, por lo que el importe máximo de quien lo quiera solicitar deberá ser de 1.613,52€ mensual, con las siguientes modificaciones en función de la realidad de la unidad familiar.
  3. incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada hijo a cargo en la unidad familiar. Un 0,15 veces el IPREM por cada hijo en el caso de unidad familiar monoparental.
  4. Este límite se incrementará en 0,1 veces el IPREM por cada persona mayor de 65 años miembro de la unidad familiar.
  5. En caso de que alguno de los miembros de la unidad familiar tenga declarada discapacidad superior al 33 por ciento, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral, será de cuatro veces el IPREM, sin perjuicio de los incrementos acumulados por hijo a cargo.
  6. En el caso de que el deudor hipotecario sea persona con parálisis cerebral, con enfermedad mental, o con discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido igual o superior al 33 por ciento, o persona con discapacidad física o sensorial, con un grado de discapacidad reconocida igual o superior al 65 por ciento, así como en los casos de enfermedad grave que incapacite acreditadamente, a la persona o a su cuidador, para realizar una actividad laboral, el límite previsto en el subapartado i) será de cinco veces el IPREM.

B.-QUE LA HIPOTECA Y GASTOS Y SUMINISTROS BASICOS SUPEREN EL 35% DE LOS INGRESOS

  1. Que la cuota hipotecaria, más los gastos y suministros básicos, resulte superior o igual al 35 por cien de los ingresos netos que perciba el conjunto de los miembros de la unidad familiar.

C.-QUE LA UNIDAD FAMILIAR COMO CONSECUENCIA DE LA EMERGENCIA SANITARIA HAYA SUFRIDO UNA ALTERACION SIGNIFICATIVA DE LAS CIRCUNSTANCIAS ECONOMICAS

¿Qué entiende el R.D. por alteración significativa de las circunstancias económicas?

  1. a) Que el esfuerzo que represente la carga hipotecaria sobre la renta familiar se haya multiplicado por al menos 1,3.
  2. b) Que se haya producido una caída sustancial de las ventas, que tienen que ser al menos del 40 %.

5.- ¿Cómo se solicita?

El articulo 11 regula como se acreditan las condiciones subjetivas:

En caso de situación legal de desempleo:

mediante certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual percibida en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.

En caso de cese de actividad de los trabajadores por cuenta propia,

mediante certificado expedido por la Agencia Estatal de la Administración Tributaria o el órgano competente de la Comunidad Autónoma, en su caso, sobre la base de la declaración de cese de actividad declarada por el interesado.

En ambos casos además se deberá de aportar la siguiente documentación:

  1. Número de personas que habitan la vivienda:

Libro de familia o documento acreditativo de pareja de hecho. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.

Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.

  1. d) Titularidad de los bienes:

Nota simple del servicio de índices del Registro de la Propiedad de todos los miembros de la unidad familiar.

Escrituras de compraventa de la vivienda y de concesión del préstamo con garantía hipotecaria.

  1. Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarse sin recursos económicos suficientes según este real decreto-ley.

6.- ¿Cuándo se puede solicitar?

Los deudores la pueden solicitar hasta 15 días después del fin de la vigencia del Real Decreto, es decir, principio y salvo que se amplié el plazo, hasta 15 días después del 18 de abril de 2020.

Para ello deberán realizar la solicitud en el banco junto con la documentación que se requiere.

7.- ¿Cuándo tiene que contestar el banco?

La entidad acreedora deberá implementar la medida en el plazo de 15 días.

A su vez deberá de proceder a comunicar dicha moratoria al banco de España.

8.- ¿Cuáles son los efectos de la moratoria?

Es la suspensión de la deuda hipotecaria durante el plazo de la misma.

Durante ese tiempo no se podrá exigir el pago de la cuota.

No devengara intereses.

No podrán aplicar intereses moratorios.

Bufete Iribarren Ribas está a su disposición para cualquier duda que le pueda surgir en relación a la solicitud de la moratoria.

Seguimos trabajando por e-mail, por teléfono y por web.

 

 

 

 

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